Pool Bancario: qué es el financiamiento empresarial colaborativo

Para las empresas que buscan llevar a cabo proyectos de gran envergadura, como expansiones internacionales o desarrollos de infraestructura, contar con opciones de financiamiento sólidas es crucial. 

En este contexto, el pool bancario ha ganado protagonismo como una solución eficiente y colaborativa para acceder a grandes sumas de capital. 

Este modelo permite a las empresas obtener los recursos necesarios de múltiples instituciones financieras, ofreciendo flexibilidad y confianza en operaciones clave.

Que es el pool bancario

El pool bancario es un informe que la empresa realiza cuando quiere solicitar un nuevo préstamo ya que los bancos lo suelen requerir y que permite conocer el nivel de endeudamiento que tiene.

En este informe la empresa está obligada a reflejar los productos financieros que ha contratado, los límites concedidos y el plazo de vencimiento.  

Esto es complementario al CIRBE (Centro de información de riesgos) que recoge en su base de datos la información financiera de los préstamos y riesgos que cada entidad financiera tiene con sus clientes. 

Qué información debe incluir el pool bancario

El pool bancario tiene que reflejar información detallada de todas las fuentes financieras que tiene la empresa.

La información que debes incluir y que suelen solicitar es:

1. Información general por entidad bancaria

• Nombre del banco.
• Tipo de producto o servicio financiero (línea de crédito, préstamo, factoring, leasing, etc.).
• Fecha de inicio y vencimiento del contrato.

2. Detalles financieros

• Importe total concedido: el monto máximo autorizado para cada producto.
• Importe utilizado: la cantidad ya dispuesta de la línea o préstamo.
• Importe disponible: diferencia entre el importe concedido y el utilizado.
• Tipo de interés: fijo o variable, e índice de referencia (Euribor, etc.).
• Costes adicionales: comisiones por apertura, mantenimiento o cancelación anticipada.

3. Garantías asociadas

• Avales, hipotecas, o cualquier activo comprometido como garantía.
• Información sobre la posibilidad de cancelación o sustitución de las garantías.

4. Plazos y condiciones

• Fechas de liquidación de intereses y capital.
• Periodicidad de pagos (mensual, trimestral, anual).
• Condiciones especiales, como periodos de carencia o cláusulas adicionales.

5. Indicadores de riesgo

• Ratios de utilización: porcentaje del crédito utilizado respecto al total disponible.
• Alertas sobre vencimientos cercanos.
• Información sobre incumplimientos o pagos pendientes.

6. Histórico de operaciones

• Movimientos de cada línea (ampliaciones, renovaciones, o reducciones).
• Cambios en condiciones, como revisiones de tipos de interés.

7. Contactos clave

• Datos de los gestores de cada banco para facilitar la comunicación.
• Información de soporte o canales para consultas.

Diferencias entre CIRBE y pool bancario

El cirbe y el pool bancario suelen ser informes complementarios que pueden coincidir en información. Las principales diferencias son

Enfoque

El cirbe es un sistema oficial gestionado por el Banco de España, que sirve para monitorear las operaciones de personas físicas y jurídicas con las entidades financieras.

El objetivo de esta es medir el riesgo de crédito que el banco ha asumido y prevenir sobreendeudamientos.

El pool bancario, sin embargo, está creado por la misma empresa para analizar sus productos financieros. 

Les ofrece una visión interna, útil para la planificación y gestión de tesorería.

Contenido 

El Cirbe detalla exclusivamente las operaciones con riesgo financiero: líneas de créditos, avales, préstamos etc. y no incluye aspectos como la disponibilidad de fondos ni las condiciones específicas de las operaciones.

Solo incluye operaciones que superen los 9000 €

El pool bancario ofrece un panorama completo que incluye las líneas disponibles y utilizadas: costes asociados, plazos, garantías y condiciones.

Acceso 

Al cirbe puede acceder clientes a través del banco de España con una solicitud previa, es una base de datos nacional y está regulada. 

El pool bancario no está disponible públicamente ni regulado, es un informe que actualiza cada empresa según sus necesidades

Ámbito

El CIRBE cubre toda la relación del cliente con el sistema financiero español. 

Sin embargo, el pool bancario, limita la información que la empresa quiere incluir. Puede ser más específico que el CIRBE.

Ejemplo de pool bancario

Un pool bancario es una estructura en la que varios bancos se agrupan para otorgar un préstamo conjunto a una empresa o proyecto.

Este tipo de financiamiento se utiliza, por ejemplo, para proyectos de gran envergadura, donde el riesgo o el tamaño del préstamo excede la capacidad de un solo banco.

El pool permite diversificar riesgos y movilizar mayores recursos.

Ejemplo de un Pool Bancario:

Una empresa constructora necesita financiamiento de 100€ millones para construir una planta industrial. Este proyecto tiene un alto costo, por lo que un solo banco no puede asumir el préstamo completo. Se organiza un pool bancario, en el que participan 4 bancos:

1. Banco A aporta 70€ millones.
2. Banco B aporta 150€ millones.
3. Banco C aporta 100€ millones.
4. Banco D aporta 50€ millones.

Los términos del préstamo, como la tasa de interés, el plazo y las garantías, son negociados de manera conjunta por todos los bancos participantes. Sin embargo, cada banco gestiona su porción del préstamo por separado.

Características clave del ejemplo:

1. Diversificación de riesgos: si la empresa no puede pagar el préstamo completo, el impacto es compartido entre los bancos según su participación.
2. Participación proporcional: cada banco obtiene intereses en función de su aporte.
3. Colaboración: Los bancos coordinan sus esfuerzos para financiar un proyecto que quizás no podrían abordar de forma individual.

Este tipo de financiamiento es común en proyectos de infraestructura, minería, energía o adquisiciones de gran escala.

Preguntas y respuestas sobre el Pool bancario 

¿Qué garantías se exigen en un préstamo otorgado por un pool bancario?

Depende del proyecto, pero pueden incluir:

• Activos tangibles (equipos, edificios, terrenos).
• Flujo de caja futuro generado por el proyecto.
• Acciones de la empresa prestataria.

¿Qué pasa si el cliente no paga el préstamo?

El impacto del incumplimiento se divide entre los bancos participantes según la proporción que financiaron. Cada banco asume su parte del riesgo.

¿Un pool bancario solo se utiliza para préstamos?

No. También puede usarse para otras operaciones financieras conjuntas, como líneas de crédito sindicadas, financiamiento de proyectos, o emisiones de bonos respaldadas por los bancos.

¿Cómo se determinan las aportaciones de cada banco en un pool?

Se negocian en función de la capacidad financiera, el apetito de riesgo y las políticas internas de cada banco.

Por ejemplo, un banco grande puede asumir una mayor parte del préstamo, mientras que uno pequeño aporta una cantidad menor.